如果你还没结婚，你应该和某人一起买房吗?

恋爱一年后，格温·默兹和她的男朋友提出了一个大问题。不，不是“你愿意嫁给我吗？”而是“你愿意吗？”购买一个家说实话，对于一些千禧一代来说，一起进房子的想法可能比婚礼钟声更令人激动。

这对夫妇厌倦了各自的公寓生活。这位30岁的IT专业人士说：“随着疫情的蔓延，我们意识到拥有空间的价值，而空间对我们两人来说都非常短缺。”。2021年3月，默兹和她的伴侣在密苏里州圣路易斯郊区关闭了一座宽敞的五居室、四浴室、2500平方英尺的房子。

对于想要一起买房的未婚情侣来说，在投入之前还有很多事情需要了解。我们将探索一些问题以得到答案，以及买入、维持甚至卖出的利弊。让我们挖的。

首先，房屋所有权如何融入大局？

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这似乎是显而易见的，但你应该只在公开的情况下进行这一步谈谈你的财务状况.确保你在同一页上在你开始找家之前我们不仅仅是在谈论卧室的数量或后院的大小。

“爱是美好的，但有时这还不够，”默茨说。“在你开始疯狂的买房之前，看看你现在的房源，模拟一下预算，看看你是否能负担得起房子的费用和维修费用。确保提前进行这些艰难的对话，不要做任何假设。”

亚历山大·勒纳（Alexander Lerner）等房地产专业人士也同意这一点。无论你是已婚、有伴侣但尚未结婚，还是作为两个朋友进入一所房子，了解拥有房屋在财务和个人方面如何符合你的目标都很重要。

“我会问一对未婚夫妇和一对已婚夫妇同样的问题，”洛杉矶房地产经纪人勒纳说图8物业．“你的计划是什么?”你的目标是什么?你买这房子到底想干什么?”

虽然在线房地产平台比以往任何时候都更容易找到房子，但勒纳建议咨询房地产经纪人和注册会计师，了解你的个人情况。

Tyler A.Dolan，一名注册财务规划师兼金融服务部副总裁基南金融他补充说，聘请一名律师来确保所有协议都清晰且有文件记录是个好主意。“无论在什么情况下，如果你们之间出现问题，制定一个计划总是很重要的。”

谁在申请抵押贷款？

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当申请抵押贷款时，你的婚姻状况无关紧要。华盛顿西雅图的抵押贷款发起人迈克·卡朋特解释说，这归根结底取决于你的财务状况。

公司创始人卡彭特说：“你可能会邀请一位合作伙伴来评估他们的信用评级，或者他们是否有能力为这个等式增加收入。”财神迈克你的债务收入比这是另一个因素。因此，如果一方的债务负担比另一方轻，那么一起买房可能有利于增加获得更优惠条款和利率的机会。

另一方面，如果一方身上有污点信用报告卡彭特指出，在美国，这会让你的财务状况下降。

“如果我面对的是一个信用评分低于平均水平的借款人，而且他们有很多债务，那么把他们排除在审批程序之外可能更有意义，因为他们有资格获得更高的抵押贷款金额。”请记住，在这种情况下，它们将不属于房子的标题。

谁拥有这个头衔？

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房屋所有权在产权证书上注明，而不是抵押贷款上的姓名。而且你不必仅仅因为你的姓名在证书上就负责付款。

也就是说，以下是指定所有权的主要方式：

• 唯一的所有权:一个人拥有所有权，不需要得到另一个人的许可，就可以授权交易，或者做一个重大决定，比如为房子再融资。

• 夫妻共同财产:夫妻双方各占一半，不管他们收入多少或在房子上花了多少钱。他们对一半的债务承担同等责任。目前，美国有九个州是共同财产州：亚利桑那州、加利福尼亚州、爱达荷州、路易斯安那州、内华达州、新墨西哥州、德克萨斯州和华盛顿州。

• 共同租赁：两个或两个以上的个人是共同所有人，对财产享有平等权利。如果一个合伙人死亡，所有权将转移给幸存的合伙人。当涉及到再融资或出售房屋时，所有业主都需要批准交易。如果一方负债，法院追查他们的资产，就可以强制出售房屋。

• 共同租赁：两个或两个以上的当事人拥有议会财产，其所有权比例可能不同。例如，50-50、60-40或25-75分割。这与共同租赁不同，因为每个合伙人对其财产份额拥有单独的所有权。

多兰说，你的第一反应可能是以50%对50%的比例拥有房产。但这里是你想重新审视大局的地方。有时，如果财务状况良好，让一方拥有房产并承担抵押贷款，让未来的大门敞开，可能是有意义的。

“例如，另一方可能有资格获得度假房产贷款，或者朝着另一个财务目标努力，”多兰说。“如果每个合伙人都以50-50的比例拥有原始财产，那么如果出现另一个机会，可能更难获得批准。”

一句话：想想你将来想要什么。

如果你要为房子再融资呢?

房产证和抵押贷款持有人也可以进一步发挥作用。假设你们未婚时一起买了一套房子，然后决定结婚。如果你想为你的房子再融资卡彭特解释说，因为他们拥有房产所有权，所以他们需要签署一份同意书。“如果你结婚并生活在一个共有房产的国家，即使有一方买了房子，双方都会签署契约。”

税收影响是什么？

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当谈到抵押贷款利息时，美国国税局目前允许已婚夫妇文件税收共同扣除前75万美元如果他们结婚并分别申报，这一数字将降至35万美元。

但作为一个单一的纳税申报人，您只有资格就您直接支付给贷款人的部分费用申请抵押贷款利息和财产税扣减，Dolan解释道，并提供了以下示例：

比如说，一位合伙人，塞尔玛，拥有这所房子，他们的名字在抵押贷款上。但他们的合伙人路易斯给了他们50%的费用。即使路易丝在财务上出资，他们也无法扣除抵押贷款利息或财产税，因为就美国国税局而言，西尔玛在技术上以他们的名义拥有所有权和抵押权。

在不同的情况下，每个未婚伴侣都要缴纳抵押贷款税和财产税。他们可以各自拿50%的抵押贷款利息和财产税作为个人纳税申报单上的扣除。

多兰说，如果你决定出售，也会产生一些影响，因为资本利得税只会出现在合法房主的报税表上。

记住，现在有25万美元资本收益排除为单一报税人出售一套住房，而对于联合报税人来说，这一数字高达50万美元。多兰解释说：“如果你以25万美元购买了一套公寓，而该公寓以50万美元出售，那么单一申报人的全部资本收益可能被排除在外。未婚共有人可以将资本收益排除在外，作为他们在任何资本收益中的份额。”

保养和维修的计划是什么?

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整理全局细节很重要。但是不要忘记日常的事情，比如当一个电器坏了，或者你不得不付钱给专业人士重新铺车道。提前弄清楚谁将承担各种职责。

“我是这段关系中最得心应手的人，”默兹说，“所以我希望做更多的修理工作，因为我以前有经验，而他没有——尽管他愿意学习。”

你的伴侣可能会觉得更自在，因为你自己不可能或不想去做的工作，你可以去看水管工、电工和其他专业人士。

然后是实际情况编制预算．准备好至少留出房屋价值的1%到2%。一套价值30万美元的房子每年可能需要3000到6000美元的保养。如果你的房子价值50万美元，那就是5000到1万美元。

默茨和她的合伙人在一个高收益储蓄账户上存了大约1.5万美元，并决定尽可能公平地分配这些成本。他们计划每年增加4000美元，正如他们计划的那样合并财务状况，该金额将来自他们的合并预算。