4个步骤决定你是否应该重新贷款

随着抵押贷款利率今年跌至历史最低点，数以百万计的房主蜂拥到银行来改善他们的家庭贷款。

再融资允许你获得新的抵押贷款(通常有更好的条款)，偿还你当前的贷款，并随着时间的推移偿还新贷款。抵押贷款专家通常建议，如果你能将利率削减0.5%至0.75%，就这么做。

今年8月，抵押贷款数据公司黑骑士(Black Knight)估计，1,560万尚未进行再融资的美国房主可以进行再融资节省289美元，平均通过交换抵押贷款。

但再融资并非对每个人都是最好的选择。如果你正在考虑购物，你必须考虑所涉及的费用和你打算在家里呆多久。以下是如何判断再融资是否真的能帮你省钱的方法。

再融资你的抵押贷款是多少钱？

信用卡：Getty Images / Bartekszewczyk

再融资的成本 - 这可能包括结束成本，折扣积分和新介绍的不利的市场费用-可能会花掉你的积蓄。对于20万美元的再融资贷款，这些贷款加起来可能达到8000美元。

不利的市场费用

截至2020年12月1日，贷款人在向政府机构Fannie Mae和Freddie Mac销售某些贷款时必须支付不利的市场费。该费用，计算为贷款金额的0.5％，目标贷款超过125,000美元。丹绿色，创始人兼首席执行官说，贷款人可能会传递给借款人的成本homebuyer.．

“借款人可以自掏腰包支付不利市场费用，”格林说。“不过，大多数银行会将其纳入利率。”

如果您在两者之间进行了选择，则需要更具成本效益，而不是获得更高的利率，这将使您的贷款生命中的成本提高。200,000美元的REFI贷款费用为0.5％的费用将花费1000美元。

关闭成本

您可能会记得从最后抵押贷款交易中收取费用 - 您支付贷方处理抵押贷款的费用。根据Freddie Mac，Refi Closing成本通常达到5,000美元。这些变化，取决于贷款的大小以及您居住的地方，并可能包括：

• 记录费用
• 评估费用
• 信用报告费用
• 银行发放的费用
• 名称服务
• 税务服务费
• 调查费用
• 律师费用
• 承销费用

折扣点

贴现点是一种可选择的费用，你可以提前支付给贷款人以降低你的利率。一个点等于贷款余额的1%。例如，20万美元的贷款，你可以选择用2000美元购买1点。虽然你存的金额因贷款人而异，但他们通常会为你每降低0.25%的利率。例如，你的利率可能从3.25%开始，在购买1个点后下降到3%。

你怎么知道是否可以通过再融资来省钱呢?

图片来源:盖蒂图片社/阿德内·桑切斯

让我们来看看一个例子来看看是否可以使用一个救助会节省您的钱在线抵押计算器紧缩数字。在这种情况下，让我们说，2017年您拿出了200,000美元的抵押贷款。这是一个30年的贷款，固定利率为4％，您将支付20％。您的每月付款是1,064美元。

第一步:货比三家，看看报价和前期成本

在您的抵押贷款三年内，您可以再融资 - 所以你比较多个贷方之间的报价并找到很好的协议。贷方在新的30年贷款中引用了3％的利率。您必须在提前费用支付8,000美元：

• 收盘费用5,000美元
• 一个折扣点2,000美元
• 1000美元的前期不利的市场费用

第2步：计算您的每月付款

通过新的贷款条款，您的每月付款降至938美元，每月节省126美元。每月节省划分您的前期成本，以查看收回这些费用需要多长时间：8,000美元/每月126 =约63个月，或者超过5年。

另一个选择是再融资15年的抵押贷款。虽然你不会在月供上省钱——在这种情况下每月会增加到1,306美元——但随着时间的推移，你可以通过支付更少的利息来省钱。

第3步：计算您的兴趣

当你决定是否重新融资对你的财务状况是最好的，你有几个选择。算算看哪一个最符合你的需要。

• 保持原始贷款。如果你在30年内偿还最初的抵押贷款，利息最终会花费115,280美元．如果您使用您手头的关闭成本，请朝您的当前贷款放置，您将竭尽所能。
• 30年抵押贷款的再融资。以3％的利率为3％的30年贷款，30多年来支付78,589美元 - 但您还需要考虑您已经支付的原始贷款所支付的利息：18,194美元。将这些聚集在一起提出您的兴趣成本：$ 96,783．如果你不把每月的储蓄存进自己的口袋，而是把它存进本金，那么这个总数还会进一步减少。
• 重新获得15年的贷款。新的15年期抵押贷款会提高你的月供，但你的总利息成本下降到32,634美元。加上你的原始贷款利息($18,194)得到你的总利息成本:50828美元．

第4步：打电话

现在是时候弄清楚你是否想在每月预算中获得更多的Wiggle房间，更快地偿还贷款，或坚持您的原始贷款。问自己这些问题是否有价值：

• 我打算在家里住多久?如果您在长期内部，您可以挽救金钱。但是，如果你很快就会移动，那么你就赔钱，因为你不会收回前期成本。请记住，在上面的例子中，它需要超过五年时间弥补费用。因此，根据您的情况，它根本可能无法进行再融资。
• 我可以增加每月付款吗？如果你的预算中有额外的空间来支付更高的还款，那么再融资为15年的贷款期限可以帮助你节省更多的利息。
• 我需要保存多少？再融资需要一些时间，努力和金钱。你需要弄清楚你拯救的金额是否值得麻烦。“如果你每月只能节省20美元，你每年赚10万美元，那么你也不值得你经历的努力，”联合创始人和首席运营官Mike Tassone说自己的了．另一方面，如果您在经济上挣扎，那么也许任何储蓄都会有所帮助。

你通过再融资 - 现在省钱了？

信用：Getty Images / Fizkes

不要让你每月的抵押存款在你的口袋里烧了一个洞。你可以把钱用在其他支出上，而不是每个月疯狂购物。以下是一些建议:

更快地偿还抵押贷款

如果还清债务对你来说很重要，那么你可能会决定用你每月的积蓄更快地偿还抵押贷款。在上面的例子中，你每个月可以节省126美元。把这笔钱加到新的月供中，可以帮助你提前七年还清抵押贷款。另外，你还能省下三万九千美元的利息。

还清你的其他债务

你可以用你每月的积蓄，而不是抵押贷款偿还你的其他债务．还有一个额外的好处:当你偿还贷款和信用卡余额时，你的信用利用率就会下降——这可能对你有帮助提升您的信用评分．

建立应急基金

当然，这也可能是一个美好的时机建立应急基金如果你还没有攒够每个月三到六个月的开支。

虽然偶尔把省下来的钱用来挥霍是可以的，但主要的想法是做一些能帮助你获得财务上的进步的事情。

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