来源:盖蒂图片社/ blackCAT
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当婴儿来临时，财务优先事项会发生变化。除了从预算中减去葡萄酒并加入尿布，开始思考您现在可以提交的步骤。
现在大学学费很贵，房价飞涨，以及历史性人数申请失业在美国，你想要尽你所能确保你的孩子有一个稳定的未来。在他们进入成年后，帮助他们支付大笔费用，可以让他们在过上经济上有保障的生活方面领先一步。
为了帮助你决定把钱藏在哪里，我们采访了一位金融专家，他为我们提供了各种账户的内幕消息。
关于大学储蓄，看看529计划
国家和学校赞助的529计划是储蓄大学费用时的热门选择。
这些国家或机构赞助计划帮助父母涵盖了教育成本，以两种预付款 - 预付学费和教育节省。
预付费学费如何运作
预付学费计划就像他们听起来的那样——你提前支付大学学分，学生可以在他们准备去公立或私立学校时使用。
计划可以保证，即使它增加，您今天的预付学费将涵盖大学的成本，即使它增加，也意味着您可以以更低的价格锁定。但重要的是要注意，他们没有被联邦政府支持，而不是所有国家都可以保证，这意味着你可能会失去一些或全部投资。
还有一些其他的缺点需要考虑，比如，目前只有佛罗里达和马里兰等十几个州接受新的申请者，你可能只能在某些学校获得学分。除了满足特定的居住要求外，住宿和饮食经常被排除在这些计划之外。
如果你的孩子获得了奖学金或没有使用预付的学费，你可以将学分转移给其他家庭成员或要求退款。在参与之前一定要阅读计划的规则，这样你就知道在每个场景中你有什么选择。
教育储蓄如何运作
第二个选择是529计划教育储蓄账户，它提供了更多的灵活性。“我把它们称为大学规划领域的罗斯个人退休账户(Roth IRA)，”该公司的注册理财规划师和财富经理梅勒妮·卡尔斯(Melanie Kahrs)说坎贝尔财富管理．这是因为你把税后的钱存入账户，账户会延税增长，如果你把钱用于合格的教育费用，你可以免税取出来，就像罗斯个人退休账户(Roth IRA)为退休而运作的方式一样。
根据你选择的计划，你的钱会存入银行的计息储蓄账户，或投资于共同基金或ETF投资组合。就像预付学费一样，你的投资并没有得到州或联邦政府的担保，不过你可以选择某些由联邦存款保险公司承保的产品。
所有这一切都具有一系列重要的精美印刷品：如果您为资格率开支以外的任何东西撤回金钱，您通常会以10％的税收罚款击中。
幸运的是，符合条件的费用清单相当广泛——你可以用这些钱支付学费、食宿费、大学学费，以及笔记本电脑等与教育相关的费用。你也可以将这些资金用于小学和中学教育，有时也用于美国以外的大学
如果您的孩子决定不去上大学，根据Kahrs的说法，您仍然有选择。以下是一些方案，您可以在没有罚款的情况下取款 - 尽管收入可能会缴纳税：
- 如果您的孩子决定去贸易学校：受益人可以将资金用于符合条件的职业学校或学徒计划。
- 如果你的孩子进入了军事学院:你可以扣除他们在美国军事学院、海军学院、空军学院、海岸警卫队学院或商船学院接受的教育的现金价值。
- 如果你的孩子获得了奖学金:你可以扣除奖学金的金额而不受惩罚，所以你的孩子仍然有动力争取全额奖学金。
- 如果你想偿还学生贷款债务:由于安全的行为，您可以使用高达10,000美元来为受益人提供学生贷款，以及每个受益人的兄弟姐妹的另外10,000美元。
当您准备建立和管理教育储蓄的投资账户时，KAHRS建议使用财务顾问或选择基于年龄的投资选项。这是一种计划，提供者调整资产分配，因为您的孩子变老。一般来说，由于您的孩子更接近大学时代，投资组合变得更加保守。
你还需要了解其他限制，与这些账户相关的费用，以及可能影响你的税收影响。
对于金钱礼物，考虑托管账户
托管账户可能会超出教育成本，尽管受益人可以随心所欲地使用这笔钱。
统一转移到未成年人（UTMA）和统一礼物到未成年人（UGMA）账户是您可以用来为儿童提供资金或财产的车辆，无论是您自己还是与您无关的车辆。使用监禁账户，您的孩子是受益人，您可以根据您的州达到18至25岁之间的账户。
这些帐户可以设置为储蓄账户或投资账户。除了赠送资金外，您还可以使用UTMS来转移和管理儿童的房地产或其他宝贵资产。
一个托管投资账户可以在10到15年内成倍增长。所以，你可以用这个账户为他们存钱第一抵押贷款结婚，甚至是上大学前的间隔年。
由于该帐户属于孩子，因此一部分收益可能以税率而不是您自己的税率征税。但这也意味着你必须把钱币交给他们。Kahrs说，一个没有经济精神精神的儿童可以在一天内完成。孩子们需要时间来了解金钱的价值，您可以通过教导金融课程来帮助。但最终，您无法决定您的孩子如何决定使用他们的礼物。
为了更好的控制，经纪账户可能是一种方法
如果你打算给你的孩子财务指导，一个经纪账户可能是一个明智的选择。
如果你想确保你的孩子不会把所有的礼物都花在错误的地方，一个由你拥有的经纪账户(或一个联名账户可以让你在孩子如何使用礼物方面有更多的发言权。因为账户是在你的名下，你可以控制钱是怎么花的。你可以在嘉信理财(Charles Schwab)、富达(Fidelity)或先锋(Vanguard)开立经纪账户。
卡尔斯说:“未来唯一需要注意的就是送礼规则。”现在，你需要付出代价礼品税如果您在一年内单独提供超过15,000美元（或已婚夫妇的30,000美元）。如果您计划提供大笔总额，您可能希望每年考虑汇总较小的金额。
对于短期目标，研究存单和高收益储蓄账户
当工作时间较紧时，考虑流动性投资选择。
说你的孩子是14岁，他们几年来距离需要一套车轮。根据KAHRS，您需要在五年内购买的任何东西 - 例如汽车或乐器 - 可以在短期液体账户中保存。这可能是一个高产储蓄账户，货币市场账户，或定期存单。
CD是储蓄车，在那里您将钱存入一定的时间，直到它成熟。常见的术语是六到24个月或更长时间。您通常无法将定期存款进入CD;它更像是一个设置和忘记的储蓄车辆类型。
一些高收益储蓄和货币市场账户的利率与定期存单的利率相当，如果你想定期存入现金，这可能是一个更好的选择。比较银行和信用合作社提供的年收益率(APYs)，看看在哪里你可以得到最好的回报。
无论你选择哪一个，早点开始，坚持到底
如果你早点开始存钱，前途是光明的。
卡尔斯强调了尽早开始和保持一致的重要性。如果你储蓄或投资超过10到15年，即使是每月25美元或每次薪水也可以累积起来。而且，当你的收入增加或得到现金奖金时，你总是可以增加你的贡献。选择一个储蓄目标，设置一个从你的支票账户自动转账的机制，这样你就可以不假思索地存下现金。
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