在你转帐信用卡债务之前要回答4个问题

如果你的信用卡债务在攀升，那么你是一个好伙伴。全国平均余额最近达到6200美元，而apr也在徘徊在15%左右．在这些条件下，你每年可能要支付数百美元的利息。

余额转移是一种便宜的方式偿还债务．这种策略包括将债务从一张信用卡转移到另一张信用卡，通常在特定的一段时间内(通常是12到18个月)以0%的利率偿还。

和大多数财务变动一样，有好处也有坏处。下面是余额转账的工作原理，以及如何判断它是否对你有意义。

余额转移是如何工作的?

如果你还没有余额转帐信用卡，你需要申请一张。我们为你做了一些调查，有几个值得考虑的首选．在探索选择时，请牢记以下提示:

• 大多数发卡机构不允许你在其网络内将余额转到另一张卡上，所以你必须从另一个发卡机构找一张。
• 如果你想省钱，信用卡应该有很长的零首期，而且费用很少甚至没有。
• 你需要一个足够高的信用额度来转移你的余额。不幸的是，有时直到你开了账户你才会发现你的信用额度。但不妨打电话给发行机构，问问他们能否提供估算。
• 如果你想保持卡周围后，你支付了余额，然后一个低常规APR和一个好的奖励计划是不错的奖金。

一旦发卡机构批准了你的申请，你就会知道你的信用额度和你可以转帐的金额。您可能需要致电发卡机构或通过您的网上帐户提交申请，以完成交易。

而且一定要仔细阅读你的信用卡协议:上面的小字经常说你需要在头几个月就这样做，以避免费用。转账完成后，您将向新的信用卡发行商付款。

在采取行动之前你应该考虑什么?

虽然平衡转移时不时是正确的举动，但你不想让它成为一种习惯。无休止地使用信用卡来支付转账余额可能会损害你的信用并花费你的费用。你没有还清债务，而是把问题拖到以后解决。在你开始之前，考虑以下利弊:

从好的方面来看……

• 导言apr通常较低。许多余额转帐信用卡在设定的时间框架内提供0%的年利率，通常是12到18个月。这可以帮助你在偿还债务时省钱。
• 你可以转移不同类型的债务。除了信用卡余额，你还可以将个人贷款、汽车贷款和其他类型的高利率债务转移到信用卡上。如果你想这样做，检查一下卡上的条款，或者打电话给客户服务部门再次确认一下。
• 余额转移可以帮助你巩固债务。简化你的债务在一个利率和一个月支付可以帮助你更好地组织你的支付和及时支付。不需要跟踪多个账户和到期日。

，另一方面……

• 费用通常是不可避免的。大多数余额转帐信用卡都会根据你所转帐的余额的一定比例收取费用。通常在3%到5%之间。因此，如果你将2000美元的余额转到收取3%手续费的信用卡上，那么你将花费60美元来完成转账。这会增加你的新余额，增加你的债务，但有时数学是有意义的。下面有更多内容。
• 引入周期最终到期。这些介绍性价格不会永远持续下去。经过一段时间后，通常是12到18个月年利率(APR)信用卡上的利率上升到正常水平。任何你没有还清的余额都将在新的四月招致利息费用。你应该合理地确定你将能够在那个时间框架内还清你的全部余额。
• 余额转移可能会影响你的信用。余额转帐会让你很为难信用报告，并且开一张新卡可以降低你账户的平均年龄，这可能会暂时影响你的信用评分。它还可能对您的利用率产生积极和消极的影响。但如果你遵循你的债务偿还计划，你的分数最终会反弹。

什么时候平衡转移是正确的举动?

图片来源:Getty Images / littlehenrabi

为了做出最后的决定，请找出以下四个问题的答案:

1.你会存多少利息?

计算一下这些数字，看看你是否通过转账节省了钱。假设你的一张信用卡上有5000美元，利率是15%。如果你把债务留在这张卡上，并在18个月内还清，那么你将支付614美元的利息。但如果你将余额转入18个月首期的0%年利率信用卡，并在此期限内还款，你将无需支付任何利息。

2.你要付什么费用?

这些会减少你的储蓄利息，但仍然物有所值。如果你的新信用卡收取3%的手续费，那么你要支付150美元来转移5000美元的余额。从你要避免的利息中减去这笔费用，你仍然领先464美元。

3.你能及时付清余额吗?

在入门阶段消除债务可以帮助你避免利息。如果有5000美元的余额和18个月的介绍期，你需要每月存入278美元。检查一下你的预算，看看是否有支付这笔费用的空间。当你还钱的时候，不要用信用卡买新东西。累积新的债务可能会抵消你在旧债务上取得的任何进展。

如果你错过了18个月的期限，你将为剩下的余额支付利息，这将进一步消耗你的存款。假设你在18个月内付清了一半余额。在这一点上，信用卡的APR增加到20%。如果你在接下来的6个月内分期付款，剩下的2500美元将花费你147美元的利息。加上你支付的余额转帐费，你只在余额转帐上节省了317美元。

4.你的信用会受到怎样的影响?

余额转账可以影响决定你信用评分的五个因素中的三个:

• 新的信贷:打开一个新的信用卡创建一个硬查询您的信用报告。这些查询通常会在您的信用报告中保留长达两年的时间，并可能暂时降低您的信用评分。
• 信贷年龄:一旦你开了卡，你账户的平均年龄就会下降。这也会降低你的信用评分。
• 信贷利用率:您转帐的新卡的信用利用率将会增加。这可能会降低你的信用评分。然而,你的整体信贷利用率可能下降，因为你有更多的可用信贷。这通常有积极的影响。

虽然在转账之前你应该考虑到这对你的信用的影响，但更重要的是在你支付转账时保持良好的习惯。这意味着每个月都要按时还款，而不是背上更多的债务。

有什么替代方案可以研究?

余额转账可以帮助你摆脱债务，但这不是你唯一的选择。根据你的情况，当你考虑到费用时，你可能不会节省很多利息。或者你的新信用额度可能不够高，不足以转移整个余额。如果是这样，这里有两个选择:

个人贷款

你可以通过个人贷款来偿还信用卡债务。个人贷款是指你每月平均分期偿还的一笔钱，通常需要2到5年的时间。贷款金额一般在500美元到2.5万美元或更多，虽然利率可以达到36%，但也可以低至3.5%，明显低于信用卡的平均利率。记住，最好的利率通常是给信用良好的借款人。

债务管理计划

债务管理计划是一项协议，你和你的信用卡发行人可以作出调整的条款，你的未偿债务。虽然你可以打电话给发行人，试图协商一个更低的APR或安排另一种类型的计划，信贷顾问通常在这方面有更多的专业知识。如果你正纠结于几张卡或其他类型的债务，这个选择可能是最好的。的全国信用咨询基金会可以帮你联系你所在地区的顾问。

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