如何使用信用卡而不陷入债务

当你用信用卡买东西的时候，你会觉得你根本没在花钱。这是因为，从技术上讲，你不会从你的银行账户中取出任何东西——至少不会马上取出。信用卡的卖点之一是可以购买商品，然后随着时间的推移以较小的金额偿还到期余额。但是使用高息信用卡而不考虑如何支付费用会很快变成许多的债务。这不仅对你的信用评分，如果你有那么多钱，你的自尊心会受到伤害，你的生活也会受到影响增加你的焦虑.

这里有一些专家认可的使用信用卡的技巧，而不会陷入难以控制的债务。

首先要知道你为什么想要信用卡

信用卡并不是天生的邪恶。它们是数百万人用来让日常生活更方便的金融工具。有些信用卡是随附的现金返还奖励或者收集的方式可用于旅行兑换的积分，从长远来看，这可以帮助人们节省购买费用。根据卡的不同，他们可能会提供某些购买保护（例如，旅游保险)当你用现金时，这些都是不可能的。

但是信用卡也会让你花更多的钱，这对某些人来说是一条危险的道路，会让你负债累累。所以，在你申请信用卡之前，诚实地告诉自己你为什么想要一张。如果你正在寻找一种更方便的方式来花你的钱，正确的信用卡可能是一个不错的选择。如果你正在寻找一张信用卡，这样你就可以超支了，你可能需要重新考虑你是否真的需要它。

制定预算并坚持执行

来源:盖蒂图片社/达米库迪奇

避免负债的最好方法也很简单：为你的生活制定一个与你的收入相适应的预算，并确保你不会超过它。

维持预算的关键在于贝弗利·哈佐格作为《美国新闻与世界报道》的信用卡专家和消费者金融分析师，他将积极跟踪您的支出。查看您的交易清单，并查看它将增加到您的余额中的金额，可以让您的每次刷卡都更加实实在在。如果您知道您可能难以坚持预算，请使用较低的信用额度。这会在你的能力范围内对一定数量的钱进行文字强制。

如果你发现自己被信用卡积分和奖励的承诺冲昏头脑，那么了解自己的预算和支出限额也会很有用，这当然是有帮助的，但如果你花钱超出了自己的能力，从而获得这些积分和奖励，并使自己陷入债务之中，这一点就不会有帮助。

“如果你想要奖励，你必须在那张卡上有一个预算，否则你可能会超支，”哈佐格说。“有些人为了得到他们能得到的所有奖励而超支，但如果你有一个预算，并且你坚持下去，这将使你避免超支和陷入麻烦。”

如果你确定你的帐户里有足够的钱，就用自动转帐

设置自动转账功能——每月自动支付信用卡账单的服务——是确保你的卡上的余额不费什么力气就能全部付清的简单方法。但是自动转账只有在你确定你的银行账户有足够的钱来支付全部款项的时候才可行——如果没有，它可能会导致你的银行账户透支。在这种情况下，哈佐格建议在账单到期前几天设置一个日历或电子邮件提醒，这样你就可以评估自己的财务状况，最好是全额支付。如果你的信用卡账单一直高于你的账户，这可能是一个信号，要重新评估你的支出。哈佐格说:“如果手头很紧，你不得不不断地应付各种事情，你可能就入不敷出了，所以要小心，这是一个警告信号。”

当然，你向信用卡收取的所有费用都是必要的。但是，如果你的开支有什么需要削减的，那就在你欠债之前做，而不是之后。

保留应急基金

信贷：盖蒂影业/Chainarong Praserttai

信用卡经常被认为(并在广告中)是一种购买有趣东西的方式:餐馆吃饭，机票，衣服。但很多时候，它们被用来做一些不那么有趣但很重要的事情，比如医疗、家庭和车辆紧急情况。这些费用对任何人来说都是毁灭性的，尤其是医药费，视情况而定，这可能会让人们背上数十万美元的债务。如果可能的话，在你的支出中保留一个应急基金预算，这样当你的车抛锚或你不得不去急诊室时，你就有多余的钱可用。

如果你发现自己的医疗账单高得惊人，在你试图支付之前，与你的医疗和保险供应商谈谈。你也许可以协商一个更低的总成本，特别是如果你可以支付较低的金额迅速和全额。哈佐格说:“如果你有现金储备，并且说你可以马上支付一定数额的钱，这种方法就会奏效。”

当然，不是每个人都有那么多钱——即使利率降低了——尤其是如果是昂贵的紧急情况。哈佐格说:“如果你处于水深以下的情况，比如，你的医院账单超过了你一年的收入，这是很正常的情况，我建议你和信用顾问谈谈。”她建议的全国信用咨询基金会，这是一家非营利的金融咨询服务机构，为任何人提供一小时的免费会议，内容涉及债务管理计划等。

哈佐格说:“这能帮助你找到一些方向，因为你不需要自己经历这些。”“这并不意味着你必须采取破产或债务管理计划，但他们会与你合作，有时会代表你进行谈判。所以，赶紧迈出这一步，趁现在还来得及。”

永远，永远不要保持平衡

携带少量的信用卡债务似乎不是什么大问题。但这绝对不是你想要习惯的事情，尤其是如果你要等到加薪或奖金后才付款。“然后，可能会发生其他事情，比如你需要修车，”哈佐格说。“在几个月的大额支出和最低限度的还款之后，你的账户上就会有一笔巨大的余额，而且很容易就会忘记你信用卡上的复利。”

这是另一个预算和跟踪支出至关重要的例子。养成一个习惯，每月检查几次你的信用卡和银行账户。这不仅有助于安全，还能让你的信用卡使用感觉更具体。“仅仅是在网上看到你的交易就可以让你感觉真实，因为有时候当你使用信用卡时，你会感觉不到真实，”哈佐格说，“感觉好像没有钱交换过手。”

知道何时停止使用您的卡

信贷：盖蒂影业/特拉姆万

如果你发现债务不断增加，并且你能够用账户中的钱来管理你的家庭和生活开支，那就让你的信用卡休息一下吧。哈佐格说：“停止使用信用卡，并确保在再次使用信用卡之前将账单支付至零，只是为了确保你有财务意识，并且你拥有一切所需的现金流。”。

除了平衡你的债务，你可能还想知道为什么你会负债。哈佐格说:“如果你一直这样做，你就无法控制自己，你就是一个冲动消费者。这是另一个问题。”“这时你可能会对金钱产生情感问题，无法控制自己的消费。”在这种情况下，在再次使用信用卡之前，停止使用信用卡，并考虑看看心理医生——可能是关注财务问题的医生。哈佐格说:“有时候(债务)可能只是你不明白卡片是如何工作的。”“但有时还不止这些。”

一旦你觉得自己已经掌握了自己的财务状况，那就考虑购买一张月限额较低的信用卡。你可能想要一张有担保的卡，这需要一笔押金，并且经常被那些想要建立信用的人使用。哈佐格说：“你必须保持收支平衡，但你的信用额度很低，如果你担心超支，那就像一张带训练轮的信用卡。”。“这让你有机会习惯按时付账的节奏。”

在大多数情况下，你会想要找一张与主要银行或信用社有关联的信用卡。如果你按时全额支付账单——通常是六个月到一年，这取决于信用卡供应商的政策——你可能会“毕业”到一张无担保卡。通过负责任的使用，你可以继续建立你的信用，保持你的财务秩序，并保持负债。

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