你最终可能要支付超过10万美元的401(k)费用

如果你喜欢存钱，你可能知道你预算中的每一块钱都花在哪里——包括退休缴款。但是，当你报名参加公司赞助的计划时，你可能会忘记计算额外的费用。

大约95%的401(k)参与者支付的费用会随着时间的推移侵蚀他们的投资组合价值，TD Ameritrade称．该投资经纪公司2018年的一项调查发现，只有27%的员工知道自己为401(k)计划支付了多少费用，37%的人根本不知道自己支付了费用。

如果你有401(k)计划，以下是你应该了解的关于账户费用的知识，以及如何减少它们，这样你就可以专注于增加你的储蓄了。

什么是401（k）费用？

让我们从基础开始。401（k）是一个退休帐户一些公司通过与经纪公司(如富达或先锋等“计划提供商”)合作建立和维护账户来帮助员工为他们的黄金岁月储蓄。

每次你拿到工资，你可以选择让你的公司把你工资的一个固定百分比发送到你的账户。只要你在401(k)年度缴款限额之内，你就可以选择百分比。雇主也可能会在你的福利待遇中加入自己的一份，也就是所谓的“匹配”。理财计划提供者投资，你的钱通常会随着时间的推移而增长。

大多数401(k)计划收取费用，也就是“你为参加雇主的退休计划而支付的任何费用”贾斯汀·普里查德他是一名注册理财规划师。“费用是从你的退休储蓄中提取的，所以在支付费用后，你最终得到的钱会更少。”

这些费用因几个因素而异，但一般来说，“规模越大的计划费用越低，尤其是像共同基金公司和保险公司这样的传统401(k)提供者，”普里查德说。“‘大’可以指计划中的总资产、员工平均账户余额或其他因素。”

小公司的员工支付的费用往往比大公司高得多。在所有计划中，费用从个人总投资资产的0.5%到2%不等，平均约为1%，根据美国进步中心的数据．虽然1%听起来可能不多，但这些费用可能会累积起来。一个典型的美国工薪阶层，如果从25岁开始为退休进行投资，那么他们一生将支付大约138,336美元的401(k)费用。

你要付什么费用?

来源:盖蒂图片社/伊祖塞克

以下是你的计划供应商或雇主可能收取的一些常见费用:

投资费用

这是你在共同基金或交易所交易基金(ETF)中支付的费用，通常以费用比率表示，比如0.50%。在这种情况下，经纪公司会对你每投资1000美元收取5美元。普里查德说，你每年的404(a)(5)信息披露应该解释你按百分比支付的金额以及每1,000美元的投资金额。

记录或管理费用

计划的记录员可以按固定比例或资产的一小部分向每个参与者收取每日费用。普里查德说:“在很多情况下，你实际上看不到这些费用，但它们会影响你的成长，并反映在你的账户余额中。”

记录管理员在幕后工作，以管理计划的细节，如参与者活动、雇主贡献以及投资收益和损失。他们还将处理申请，比如申请401(k)贷款，并为参与者提供投资选择。行政费用，这有助于覆盖会计，合规和其他服务，也可能被计算在内。

顾问费用

企业可能会聘请财务顾问来管理401(k)计划并使回报最大化。虽然额外的工作可以帮助增加计划中的资产，但员工可能会为顾问买单。

交易费用

有些公司允许员工申请401(k)贷款或出售投资。这些交易可能会引发费用，这些费用将添加到你的成本中。

收入共享

虽然不完全是收费，但这是一种收取费用并将收益分配给不同服务提供商的方法。例如，假设你投资了一只费用比率为1.50%的共同基金。普里查德说:“这些成本可能会在不同的服务提供商之间分摊，比如你的计划记录员、财务顾问和管理你资产的投资公司。”

如果你为非营利组织工作，有一个403(b)退休计划，你可能也要支付其中的一些费用。检查你的政策文件找到-如果你有问题打电话给你的计划供应商。

如何减少401(k)费用

来源:盖蒂图片社/永元

你可能不得不支付某种类型的401(k)费用——毕竟，你需要有人让你的账户保持运转——但还是有一些省钱的方法:

• 阅读你的计划文件。你的401(k)管理人员必须在季度或年度报表中披露你支付的所有费用。这些费用可能不会被分项列出，但可以查看“费用比率”、“总资产基础费用”和“总运营费用百分比”等标签。如果您有问题，请联系您的计划供应商解释费用。

• 和你的人力资源部门谈谈。根据美国劳工部的说法，你的公司必须确保你支付的401(k)计划费用“合理”。“‘合理’这个词在任何地方都没有定义，”普理查德说，“但这并不意味着你的雇主在费用问题上可以玩忽职守。”你的公司应该定期寻找计划供应商，以确保你能得到最好的交易。

• 成立一个401(k)员工委员会。您还可以与您的人力资源部门讨论启动401（k）员工委员会。这可以像你想要的那样随意或非正式的。委员会可以帮助公司评估和雇用服务提供商，审查投资期权，并每年进行费用结构。

• 考虑备选方案。如果你的计划收费很高，可以考虑缴纳足够的费用，然后再考虑401(k)之外的退休计划。普里查德说:“例如，你可以用传统账户或罗斯个人退休账户存钱。”这些账户也会带来相应的费用，但货比三家可能会减少成本，仍然有助于你实现退休目标。

• 寻找在服务的分布。如果你的计划允许这些，你可以将资金从401(k)计划转移到个人退休账户。普里查德说:“这样，你就可以选择在个人退休账户(IRA)中支付多少钱，而不是被雇主提供的钱困住。”

• 询问你的雇主关于低费用基金的选择。该计划可能会提供低成本的投资选择。普里查德说，只要记住，“如果这意味着要避免进行从长远来看可能会让你受益的投资，结果可能适得其反。”

底线?您可能需要支付保存退休金的费用，但它可能比计划更好。“你不会永远为同一公司工作，你最终可以将资产转移到较便宜的IRA，”Pritchard说。“如果你因费用很高而避免拯救，你就没有什么。”