如何在不使用信用卡的情况下提高你的信用评分

无论你是需要申请贷款、租房还是通过就业背景调查，拥有良好的信用记录都是至关重要的。它会影响你得到的利率，还有一些你可能想不到的事情比如你是否被批准使用电话服务或其他公用事业。

一般来说，建立信用意味着表明你可以借钱并按照约定偿还。使用信用卡是建立信用的一种方式。一个担保信用卡如果你是信用新手，或者你的信用记录参差不齐，这可能是一个不错的选择。你也可以建立信用作为一个整体授权用户，这意味着某人——通常是朋友或家人——会把你加入他们的信用卡账户。

无论是否有信用卡，如果你已经偿还了其他类型的债务，比如学生贷款，你可能会有一个信用评分。或者，你也可以成为十分之一的美国人根本没有信用记录。你可以检查你的免费信用分数有很多种方式：免费的信用监控服务，与某些信用卡发行人的免费账户，甚至你的银行或信用合作社。

也就是说，信用卡并不适用于所有人，尤其是当信用卡诱使你消费超出偿还能力时。没有信用卡也可以建立信用——只是使用不同的方法。这里有5种方法。

1.要建立无信用卡的信用，考虑得到一个信贷建设者贷款

信用构建贷款不是传统意义上的贷款。你向贷款人申请一笔钱，但如果你符合条件，贷款人不会马上给你钱。他们以你的名义把钱存入储蓄账户，并在你一段时间(通常为12个月)付款时作为抵押品持有。

当你的贷款全部还清后，你就可以拿到钱了。这会从两个方面影响你的信用评分：你会将分期付款贷款添加到你的信用组合中，并通过按时付款建立你的信用记录。另外，你已经为未来的财务需要预留了资金。在信用合作社和小银行中寻找这些。

当然，它们的缺点是，你不能马上拿到钱。理财专家凯蒂•博斯勒表示:“你要确保自己了解条款，知道自己能负担得起每月的还款。GreenPath金融健康他补充说，“还要确保支付的利息对你来说是值得的。”

2.开始偿还学生贷款

大多数联邦学生贷款并不要求你有信用记录，这在借贷界是罕见的。使用这些工具不仅可以帮助你获得高等教育的资金，还可以建立信用记录。

首先，学生贷款帮助你完善你的信用组合，这只占你信用分数的一小部分。

根据你的贷款条款，你可能不必在上学期间还贷款。但如果你能负担得起，领先有两个主要好处:从长远来看，你可以省钱，并建立良好的信用建设习惯。

例如，如果你在大一的时候贷款5000美元，年利率为4.53%，每月只付利息不到19美元。因为复利，你避免支付本应在这一数额上收取的利息。如果你的贷款服务机构向主要的信用机构报告了你的付款情况，你在学校就开始建立信用了。

只需确保您按时付款，这可以帮助您获得良好的信用评分，而延迟付款可能会对您的信用产生负面影响。确保及时付款的一种方法是设置警报或注册自动付款，通常是通过支票账户。当汇票到期时，贷款人将自动从该账户中提取指定金额，并且一些贷款人，尤其是学生贷款，甚至在设置自动转帐时，还可以折扣您的年百分比（APR）。

3.申请贷款

一般来说，贷款可以帮助你建立信用，只要贷款人向信用局报告你的付款。通常，你需要有一个确定的信用记录才能获得汽车贷款或抵押贷款，而个人贷款的要求可能更宽松。

大多数贷款都有固定的月供，这可以帮助你坚持一个可预测的预算。比起信用卡账单，你可能更喜欢这种还款方式，因为信用卡账单会根据你支付的费用而波动。

但是，博斯勒说，不要仅仅为了建立信用而申请贷款。在你需要借钱的时候考虑使用贷款，贷款条件对你来说是负担得起的。当你申请贷款并按时按月付款时，它可以帮助你建立信用记录。

4.把你的房租和水电费都扣进去

虽然房主在支付抵押贷款的信用报告中得到了正面的评价，但租房者不会因为每月支付租金而自动获得信用。RentTrack和LevelCredit等服务希望改变这一点，尽管它们使用不同的方法。

当你与LevelCredit，该公司将连接到您的银行帐户，查找您的租金和水电费，并将其报告给信贷局。具有租赁轨道，你实际上是向公司付了租金。然后，RentTrack代表您支付租金，并向信贷局报告付款情况。这两项服务的月费约为7至10美元。

这些方法创建一个新的tradeline，或信用帐户，在您的信用报告。信用评分公司在计算你的信用评分时可能会使用交易线信息。如果你没有资格申请贷款或信用卡，并且每个月都按时交房租，那么使用这些服务是一个不错的选择。LevelCredit表示，他们的用户进行了报告平均信用评分在两个月内提高了20个百分点两年后50分。

5.使用益百利助推

传统的信用评分主要基于你的贷款和信用卡借贷历史。但是这个行业的新工具，比如益百利提高，用其他数据补充这些信息，比如电话和公用事业支付信息。将信用评分建立在更广泛的信息基础上，可以让更多的人建立信用。

下面是Experian Boost的工作原理:你允许Experian访问你的在线支票和储蓄账户。然后，信用局识别您的电信和公用事业支付信息，并将其添加到您的Experian信用报告。FICO Score 8是FICO的信用评分模型之一，当计算信用评分．Experian表示，平均而言，接受了提升的用户FICO评分8分提高了13分。

博斯勒说:“对于信用记录有限或信用评分较低的人来说，这是一个获得信用的机会。”

底线

建立良好的信用记录是你整体财务生活的重要组成部分，但它不需要信用卡。如果你有不良信用，你也不应该气馁。相反，您可以使用这里的方法之一。申请一笔信用构建贷款，偿还你的学生贷款，获得租金贷款，以及使用像Experian Boost这样的新工具都可以帮助你建立信用。

如果你决定以后申请信用卡，你将有一个强大的信用基础，有资格申请一张条款合理、奖励丰厚的信用卡。

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普通信用卡条款

• 授权用户:被授权使用他人信用卡帐户的人。主要账户持有人拥有该账户，并负责信用卡付款。作为授权用户，您可以借助主要帐户持有人的信用状况。
• 学分：信贷是一种借钱的能力，但了解使用它如何影响你的整体财务健康是很重要的。当您使用信用卡时，发卡机构会向名为信用局的机构报告您的账户活动。（三个主要的机构是TransUnion、Equifax和益百利。）各局使用这些信息创建称为信用报告的报表。信用评分公司（如FICO和VantageScore）分析您信用报告上的信息以计算您的信用评分。这些分数旨在说明你过去使用信用卡的情况，并预测你将来偿还信用卡账户款项的可能性。
• 信用额度:你可以从你的信用卡上收取的最大金额。一旦你达到了信用额度，你需要先支付部分或全部余额，然后发行人才能补充你的信用额度。